Měli byste zájem vidět výuku finanční gramotnosti v praxi a přímo na Vaší škole? Pak neváhejte kliknout ZDE pro získání více informací a možnosti se přihlásit kdykoliv v průběhu celého roku. Projektové dny můžou být také financované ze Šablon.

Vybírat můžete ze tří témat: „Nákupy mimo kamenné prodejny“; „Spotřebitelské úvěry“ a „Poznáváme mince, bankovky“.  Dopolední program je vedený zkušeným lektorem Rozumíme penězům, který ve třídě pracuje v týmu s odborníkem z banky. Téma je vždy přizpůsobeno věku žáků. Vycházíme z metodických listů, které škole zajistíme vč. pracovních listů pro žáky. Teorie je tak prokládána úkoly, které žáci plní individuálně či ve skupinách. Zpestřením pro žáky bývá i samotná přítomnost bankéře, který projektový den obohatí praktickými ukázkami, příběhy a zkušenostmi a žáky tak nenásilnou formou provází daným tématem a jeho úskalími.

Naším cílem je zlepšit povědomí žáků o finanční gramotnosti a ukázat jim správnou cestu, jak s financemi hospodařit. Lektorka Veronika Kalátová dodává: „Cílem je jak finanční, tak čtenářská gramotnost žáků.“ O tom, že projektové dny mají smysl, nás utvrzuje nejen naše přesvědčení, ale i zpětná vazba od žáků a jejich vyučujících, od lektorů projektových dnů či bankéřů. Pokud Vás právě tato zpětná vazba zajímá, čtěte dál.

Učitelka Pavlína Konkolská o projektovém dni na téma “Poznáváme mince, bankovky”: „Skvěle připravený a odprezentovaný projektový den. Scénář, návaznost, praktické ukázky, didaktické hry, to vše přispělo k prima prožitému dopoledni, navíc s vědomím, že žáci byli obohaceni o informace týkající se finanční gramotnosti.“

Bankéř Ondřej Militký: „Akce byla moc milá a věřím, že pro děti zajímavá. Lektorka měla pro děti připravený hezký srozumitelný program a komunikace s ní byla profesionální.“

Lektorka Anna Valešové o projektovém dni na téma “Poznáváme mince, bankovky”: „Bankéř byl perfektně připravený. Nechal kolovat libry, dolary, eura a měl s sebou i několik v současnosti neplatných bankovek. Poté se věnoval ochranným prvkům.  Žáci měli k dispozici UV lampy a ověřovali pravost bankovek.“

Na závěr bychom rádi poděkovali všem základním školám, které se projektových dnů realizovaných ve spolupráci s Monetou zúčastnily a posíláme jim pozdravy do Brna, Buštěhradu, Cehnice, Damníkova, Dobříše, Dolní Čermné, Mělníku, Prahy, Plzně, Třeboně a Vimperku. Věříme, že příště mezi nimi bude i Vaše škola.

V příštím článku Vám každé téma projektových dnů představíme podrobněji, podělíme se s Vámi o ukázky z metodických listů a ukážeme, jak žáci v rámci tohoto projektu pracují.

Sledovat nás můžete i na facebookových stránkách Rozumíme penězům.

Článek Projektové dny finanční gramotnosti pro žáky základních škol se nejdříve objevil na Rozumíme penězům.

Jaké riziko podstupujete u starých pojistek?

Říká se: „Neznalost zákona neomlouvá!“  Nikoho nebude zajímat, že netušíte, že je vaší odpovědností si pojistit majetek správně. Při nízko nastavené pojistné částce vám pojišťovna má právo snížit pojistné plnění v případě pojistné události. Proč? Protože v pojistných podmínkách u většiny pojišťoven jste jako pojistníci souhlasili s tím, že jste odpovědni za stanovenou pojistnou částku majetku. Navíc pojišťovna má ze zákona právo snížit pojistné plnění v takovém poměru, v jakém je cena podhodnocena vzhledem k hodnotě majetku ve chvíli pojistné události.

Příklad číslo 1:

Rodinný domek v hodnotě 5 000 000 Kč

Pojistná částka v hodnotě 4 000 000 Kč

Podpojištění o 20 %

Při pojistném plnění se krátí o 20 %

Při totální škodě je plnění ve výši pouze 3 200 000 Kč

ZTRÁTA 1 800 000 KČ!

Příklad číslo 2:

Rodinný domek v hodnotě 5 000 000 Kč

Pojistná částka v hodnotě 2 500 000 Kč

Podpojištění o 50 %

Při pojistném plnění se krátí o 50 %

Při totální škodě je plnění ve výši pouze 1 250 000 Kč

ZTRÁTA 3 750 000 KČ!!!

Kdy je čas na revizi pojištění majetků?

Péče o majetek je dennodenní práce. Staráme se o svůj majetek, kupujeme nové věci, opravujeme je, děláme rekonstrukce, nějak se vyvíjí ceny materiálů na stavbu, ale i realitní trh a podobně. To vše hraje velkou roli pro rozhodnutí, kdy přistoupit k revizi pojistných smluv. Ideální je se minimálně každé 3 roky potkat s odborníkem na pojištění. Případně při každé větší úpravě majetku nečekat a jednat hned.

Co je vhodné ohlídat před podpisem pojistné smlouvy?

Pár tipů a doporučení, co je vhodné znát u pojištění majetku:

Je pojištění na cenu časovou nebo novou? Pojistné plnění na cenu novou je výhodnější neb tak pojišťovna vyplatí pojistné plnění v takové výši, abyste si mohl pořídit stejný/podobný majetek. Časová cena přihlíží k opotřebení, zhodnocení i znehodnocení majetku časem.

Jak vysoké zabezpečení bydlení pojišťovna očekává v případě pojištění věcí krytých pojistkou domácnosti? Bude Vám stačit jeden zámek u dveří?

Máte jistotu, že rozumíte všemu, co pojistka kryje? Například sbírky, cennosti – je nutné další zvýšení pojistné částky nebo ochrany tohoto majetku (např. trezor)? Co patří a nepatří do živelných pohrom?

Co pojistka nekryje? Jaké výluky se skrývají ve smlouvách? Nechte si je vyznačit ve všech částech pojistné smlouvy i obchodních podmínek.

Máte ve smlouvě správně uvedené údaje o rozloze nemovitosti v m²?

Nabízí pojišťovna automatickou indexaci neboli zvyšování pojistného krytí, a tedy i výši pojistné částky k úhradě?

Článek Mít podpojištěný majetek se nevyplácí se nejdříve objevil na Rozumíme penězům.

V současné době nabývá na popularitě nabídka zpětné hypotéky. Můžete ji nalézt též pod pojmy reverzní či obrácená. U ní majitel nemovitosti dostává úvěr vyplacený jednorázově nebo formou měsíčních plateb a může jej použít na cokoli. Na oplátku si poskytovatel úvěru bere nemovitost do zástavy. Při běžném hypotečním úvěru by dlužník vypůjčenou částku začal splácet. Nikoli však v případě zpětné hypotéky. Zde dlužník neplatí zprvu ani žádné úroky.

Veškeré vyrovnání se řeší až po smrti vlastníka nemovitosti. Poskytovatel úvěru se ke svým penězům přihlásí v rámci dědického řízení, kde vyčíslí vypůjčenou částku včetně úroků a dalších případných smluvených poplatků. Úroková sazba je u zpětné hypotéky výrazně vyšší než u běžné hypotéky.

Zpětná hypotéka může být řešením pro seniory, kteří nedisponují dostatečnými finančními rezervami či chtějí peníze využít na realizaci svých plánů v důchodu. Odchodem do starobního důchodu totiž výrazně klesá příjem. Průměrný starobní důchod se v současnosti pohybuje okolo 48 % průměrné mzdy a do budoucna je předpoklad, že se tento poměr bude snižovat.

Při výběru zpětné hypotéky musí dlužník počítat s tím, že přidělá do budoucna starosti svým dědicům. Pokud totiž dědici veškeré náklady na zpětnou hypotéku nesplatí, bude jedinou možností nemovitost prodat a z prodeje uspokojit nároky poskytovatele úvěru. Další nevýhodou je, díky zástavě, omezená možnost s nemovitostí volně nakládat. Například darovat ji nebo prodat je bez souhlasu poskytovatele úvěru nemožné. Ten také požaduje po dlužníkovi, aby se o nemovitost staral tak, aby neztrácela na hodnotě, což přináší další finanční náklady.

V České republice zpětné hypotéky banky zatím nenabízí. V případě zájmu o tento produkt je nutné obrátit se na nebankovní subjekty. Dopředu je však potřeba zvážit všechny výhody i nevýhody tohoto finančního produktu a dobře si prostudovat podmínky úvěrové smlouvy.

Článek Zpětná hypotéka se nejdříve objevil na Rozumíme penězům.

Ti, co zaplatili platební kartou, mají výhodu v tom, že mohou reklamovat platbu u své banky a domáhat se o vrácení peněz na kartu tzv. chargeback (zpětné zaúčtování).  Chargeback je garantovaná refundace platby karetními asociacemi Visa i Mastercard, která nás chrání před nepoctivými obchodníky.

Kdy mohu chargeback uplatnit?

Při nedodání zboží nebo služby.

Neposkytnutí služby zcela nebo poskytnutí služby neuspokojivě.

Dodání poškozeného zboží nebo v neodpovídající kvalitě popisu a fotografii.

Záměny zboží nebo služeb.

Obchodník odmítá odstoupení od smlouvy.

Obchodník nekomunikuje, zmizel nebo zkrachoval.

Jak chargeback uplatnit?

Ve chvíli, kdy obchodník nesplní zákonem dané podmínky odstoupení od smlouvy a nevrátí peníze do 14denní lhůty, můžete požádat o reklamaci. Situaci detailně popíšete – kdy a z jakého karetního účtu platba odešla, přiložíte potvrzení objednávky, komunikaci s obchodníkem, faktury, fotografie zboží, jakýkoliv důkaz o bezpráví. Banka si vše ověří a začne řešit situaci s bankou obchodníka. Reklamaci můžete podat až do 13 měsíců ode dne odepsání peněz z vašeho karetního účtu. Banky mají reklamační lhůtu 30 dní na odpověď k řešené stížnosti, ale samotný proces reklamace může být delší z důvodu řešení problému přes asociace vydavatele platebních karet.

Článek Kdy a jak na chargeback se nejdříve objevil na Rozumíme penězům.

Možná jste už slyšeli nějaký příběh, kdy váš známý přišel o peníze nebo vás zaskočil titulek v novinách, který varuje před rizikovými korporátními dluhopisy. V E15 jsem četla, že čeští investoři přišli o více jak 4 miliardy korun v korporátních dluhopisech od roku 2013 do 2021 a v tomto roce se ztráty významně zvyšují.

Proč je tak jednoduché prodat rizikové korporátní dluhopisy?

Protože nabídka vysokých zisků způsobuje oslabení racionálního uvažování neboli způsobuje slepotu případných rizik.

Proto jsem se rozhodla vám připomenout důležitost investičního trojúhelníku. Je nutné najít rovnováhu mezi:

ZISKEM – touhou/přáním jaký výnos by se vám líbil a jaká aktiva/produkty pro tento zisk hledat.

LIKVIDITOU – potřebou volného přístupu k investovaným financím a plánováním jejich budoucího využití.

RIZIKEM – strachem z nebezpečí a se sebereflexí týkající se naší osoby – umění diverzifikace (rozkládání peněz do více aktiv) a pracovat s našimi emocemi. Nakupovat, když jsou akcie levné, když trhy padají a prodávat, když jsou akcie drahé a trhy rostou.

Jak hodnotit korporátní dluhopisy z pohledu investičního trojúhelníku?

ZISK – Jak vysoké zhodnocení je u dluhopisů ještě rozumné? Nabídka státních dluhopisů se dnes pohybuje plus mínus 5 %. Korporátní dluhopisy nabízí 5-14 %. Společnosti hledají investory touto formou, protože jim obvykle nemůže nebo nechce investici poskytnout banka.

LIKVIDITA – Kdy mi peníze přijdou? Mohu dluhopisy snadno a rychle odprodat v případě potřeby? Většina korporátních dluhopisů a dluhopisů, které nejsou obchodovatelné na burze tuto rychlost a jistotu snadného odkupu nezaručují.

RIZIKO – Jaké je top riziko dluhopisů v dnešní době? Nejvyšší je kreditní riziko neboli schopnost dostát svému závazku splácet dluhy/dividendy/dluhopisy. Umíte si zanalyzovat finanční zdraví společnosti, jak hospodaří, jak moc je zadlužená? Nemáte na to čas, peníze ani vzdělání? Neriskujte a využijte odborníky, kteří to zvládnou za vás. Investice do dluhopisových fondů nebo ETF, nebo některých i státních dluhopisů napřímo, je výrazně bezpečnější.

Neriskujte svůj kapitál více než je nutné. A když už se rozhodnete investovat do českých korporátních dluhopisů, je dobré nedávat všechny vajíčka do jednoho košíčku – do jedné společnosti vložte max. 1-5 % vašeho celkového kapitálu.

Článek Jak na rizika korporátních dluhopisů? se nejdříve objevil na Rozumíme penězům.

Na webináři pro rodiče na téma Děti a peníze mi jeden tatínek říká: „Nevidím důvod dávat dětem kapesné, protože mám pocit, že učím své děti brát sociální dávky.“

Kapesné není sociální dávka

Chápu, že nechceme děti učit návyky, které vám nedávají smysl. Rozhodně kapesné by nemělo sloužit jako sociální dávky – peníze za nic. Navíc se všichni psychologové shodují, že by se kapesné nemělo dávat za běžnou práci v domácnosti nebo dokonce za známky. Odměna za celoroční práci ve škole, za vysvědčení, to není problém, ale dávat peníze za známky v průběhu roku se nedoporučuje z důvodu narušení vnitřní motivace dítěte k přístupu ke škole a vzdělávání. Navíc kapesným za známky můžete způsobit deprese zvláště tam, kde není vaše dítě talentované. Stejně tak bychom neměli učit děti návyku žít na dluh, ale podporovat jejich spořicí aktivitu.

Učte děti zodpovědnosti a dejte jim důvěru

Kapesné můžeme vnímat jako dílčí součást rodinného rozpočtu a prostřednictvím této metody můžete dětem dát výrazně vyšší důvěru a zodpovědnost za jejich vlastní výdaje. Nastavte si doma pravidla, k čemu kapesné slouží a vzdáleným dohledem sledujte, jak vaše děti pravidla dodržují a jak zvládají hospodařit. K tomu lze využít i dětský účet. Sem tam položte nevinnou otázku, která by měla sloužit hlavně k poskytnutí více informací, jak s penězi pracovat… ne proto, abychom přebírali zodpovědnost za své děti.

Co by mohla vaše pravidla obsahovat?

K čemu kapesné slouží – uspokojování drobných radostí – hračky, svačinky, ale třeba i dárky pro ostatní, kino a jiná zábava.
K učení spoření – Kolik procent by bylo dobré uspořit – 10 až 60 %? A proč? – na dražší věc, po které touží… jak dlouho to bude trvat si naspořit a podobně.
K úhradě některých povinných dětských výdajů – a to nejen třeba pomůcky do školy, ale například i paušál za mobil a podobně.
K čemu kapesné neslouží – například sladké limonády, McDonald nebo jiné produkty a služby, které si nepřejete, aby děti kupovaly. Nutné dobře vysvětlit, případně i dohodnout pravidlo, že když se nebude dařit dohodu dodržet, jaké z toho budou následky.
A jiné dle potřeby.

Podněty, jak nastavovat pravidla kapesného podle věku a vývoje dítěte se můžete dozvědět v knize Finanční zralost – klíč k finanční spokojenosti. Dáváte-li přednost kurzu, využijte například tento „Děti a peníze – Jak vést děti k finanční zodpovědnosti?  Jak chytře tvořit rezervy?“

Článek Kapesné není sociální dávka! se nejdříve objevil na Rozumíme penězům.

Konec uzavírání smluv během telefonického hovoru

Nově není možné uzavřít smlouvu po telefonu, pokud vás obchodník osloví s nabídkou. Veškerá ujednání během takového hovoru jsou pouze ve fázi nabídky. K její následné proměně v závaznou smlouvu je nutností její stvrzení v textové podobě. Dříve postačující slovní souhlas během monitorovaného telefonického hovoru, nyní nepostačuje. Tímto momentem od nynějška již nedochází k uzavření smlouvy. Obchodník má také povinnosti na začátku telefonického hovoru sdělit spotřebiteli obchodní účel hovoru a údaje o své totožnosti, případně o totožnosti společnosti jejímž jménem volá.

Potvrzení ujednaných podmínek v textové podobě

V praxi bude vypadat uzavření smlouvy tak, že po ústním dojednání podmínek během hovoru bude muset následovat email či fyzický dopis od obchodníka doručený spotřebiteli. Ten bude obsahovat návrh telefonicky domluvené smlouvy a musí být spotřebiteli doručen bez zbytečného odkladu. Pokud bude spotřebitel nabídku ignorovat, nikdy nedojde k uzavření smlouvy a pro něj jakémukoli závazku. K uzavření smlouvy bude třeba aktivního jednání ze strany spotřebitele. Typicky půjde o vyslovení souhlasu s podmínkami smlouvy v odpovědi na email či skutečným podpisem smlouvy a následným jejím doručením obchodníkovi. Až po takovémto projevu vůle je spotřebitelem podmínkami smlouvy vázán.

Co když spotřebitel sám volá obchodníkovi?

Uvedená nová pravidla neplatí pro případ, kdy sám spotřebitel zavolá obchodníkovi s úmyslem uzavřít smlouvu. To pak k jejímu uzavření bude souhlas během hovoru postačovat.

Článek Nová pravidla pro uzavírání smluv po telefonu se nejdříve objevil na Rozumíme penězům.